農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民種糧的“防火墻”和“安全網(wǎng)”。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，中國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模超1300億元，為1.36億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超4萬億元。

      

      近日，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），針對農(nóng)險經(jīng)營管理提出10項(xiàng)舉措。“農(nóng)險十條”將帶來哪些改變？聽投保農(nóng)戶和業(yè)內(nèi)人士怎么說。

      

      打通“愿保盡保”堵點(diǎn)

      

      目前，中國農(nóng)業(yè)保險體量大、增速快，服務(wù)農(nóng)戶眾多，規(guī)模已躍居世界前列。數(shù)據(jù)顯示，2007年—2023年，中國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8億元增至1429.76億元；提供風(fēng)險保障從1126億元增至4.98萬億元；服務(wù)農(nóng)戶從4981萬戶次增至1.64億戶次。

      

      農(nóng)業(yè)保險“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)的同時，也存在承保理賠不夠精準(zhǔn)的情況，影響農(nóng)戶“愿保盡保”的積極性。比如，在農(nóng)戶投保階段，有個別農(nóng)戶對同一標(biāo)的進(jìn)行多次投?；騻卧毂ｋU標(biāo)的；在險企承保階段，有個別承保機(jī)構(gòu)虛報投保信息，騙取相關(guān)補(bǔ)貼。此外，由于各地財(cái)政條件存在差異，個別地方存在拖欠保險公司應(yīng)收保費(fèi)等情況，不利于農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)經(jīng)營。

      

      打通承保理賠堵點(diǎn)，需要財(cái)政、保險監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門共同發(fā)力。

      

      金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人此前表示，將探索圍繞土地確權(quán)、防疫等關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)，加快建立農(nóng)險基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的共享機(jī)制，夯實(shí)精準(zhǔn)投保理賠基礎(chǔ)。此次《通知》要求，各地財(cái)政部門進(jìn)一步規(guī)范保費(fèi)補(bǔ)貼管理。鼓勵有條件的?。▍^(qū)、市及計(jì)劃單列市）推動各省級財(cái)政部門與保險公司省級分公司結(jié)算模式。對于由市縣財(cái)政部門撥付保費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū)，各省級財(cái)政部門要加強(qiáng)對市縣財(cái)政部門的指導(dǎo)督促，確保資金撥付規(guī)范及時、足額到位。這意味著，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠、補(bǔ)貼審核等環(huán)節(jié)都將更加規(guī)范。

      

      承保環(huán)節(jié)，險企將進(jìn)一步加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理，科學(xué)高效組織承保工作，鼓勵有條件的地區(qū)將保險數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)相互核驗(yàn)比對。此次《通知》要求，對集體投保類業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)審核分戶投保清單，穩(wěn)步提升抽查驗(yàn)標(biāo)比例；對規(guī)模經(jīng)營主體投保類業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)審核保險標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風(fēng)險等信息，確保保險標(biāo)的精準(zhǔn)到地塊。

      

      理賠環(huán)節(jié)，有關(guān)方面將督促險企切實(shí)提高理賠效率，開通保險理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。

      

      補(bǔ)貼審核環(huán)節(jié)，更是關(guān)系到財(cái)政資金是否用在“刀刃上”。財(cái)政部明確，在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)核驗(yàn)比對的基礎(chǔ)上，險企應(yīng)注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計(jì)和比對分析，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)留痕管理，相關(guān)保單級數(shù)據(jù)至少保存10年，做到可核驗(yàn)、可追溯、可追責(zé)，提高保費(fèi)補(bǔ)貼審核有效性和精準(zhǔn)度。

      

      化解“應(yīng)賠盡賠”痛點(diǎn)

      

      農(nóng)業(yè)保險的賠付問題是廣大農(nóng)戶關(guān)心的重中之重。2023年，全國農(nóng)業(yè)保險共賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及5772萬戶農(nóng)戶，賠付率達(dá)80%。但在部分地區(qū)，“拖賠惜賠”“一到賠付就扯皮”時有發(fā)生。

      

      一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的實(shí)際問題復(fù)雜多樣，如果理賠條款靈活性較弱、限制條件過多，就會在理賠中產(chǎn)生爭議和糾紛，形成“扯皮”。

      

      有農(nóng)民反映，當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險存在理賠條款和項(xiàng)目不夠完善的問題。例如，保險公司的生豬投保期限是參照大型養(yǎng)殖場生豬出欄周期制定的，僅有140天，遠(yuǎn)短于多數(shù)農(nóng)戶飼養(yǎng)年豬時一年至一年半的周期，多次續(xù)保增加了保險成本，“農(nóng)戶忘記續(xù)保而生豬死亡得不到賠償”的情況時有發(fā)生。此外，近兩年多地野豬數(shù)量增長，野豬危害農(nóng)作物造成的損失卻未納入農(nóng)險理賠范圍，產(chǎn)生了理賠空白，影響到農(nóng)戶投保積極性。

      

      業(yè)內(nèi)人士分析，部分險企在理賠環(huán)節(jié)存在不規(guī)范的定損和賠付方式，包括平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等，成為農(nóng)險服務(wù)中許多“扯皮”的源頭。同時，隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時享受農(nóng)業(yè)保險保障。多地不時推出帶有“首個”“首次”等標(biāo)志的農(nóng)險品種，既表明新興農(nóng)險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，也說明產(chǎn)品多樣性還有提升空間。

      

      另一方面，為了不誤農(nóng)時，農(nóng)業(yè)保險理賠需在“快”字下功夫。

      

      首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中分析，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強(qiáng)時效性，這就要求強(qiáng)化對理賠時效性的監(jiān)管，確保受災(zāi)農(nóng)戶及時獲得保險理賠，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)，有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故所帶來的損失。

      

      及時開展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠；依照規(guī)定時限，結(jié)合自身經(jīng)營能力，分險種制定理賠周期閾值，嚴(yán)禁拖賠惜賠；堅(jiān)持“理賠款直接支付被保險人”原則，鼓勵對接社?？?ldquo;一卡通”等方式支付賠款，提高賬戶信息準(zhǔn)確性；支持建立農(nóng)業(yè)保險預(yù)賠付機(jī)制，鼓勵保險公司提高預(yù)賠付比例，提升農(nóng)戶滿意度……針對“理賠難”“理賠慢”問題，此次《通知》聚焦及時賠付、恢復(fù)生產(chǎn)明確了多項(xiàng)要求。

      

      為減少理賠環(huán)節(jié)的“扯皮”，《通知》還要求保險公司完善農(nóng)業(yè)保險查勘制度，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，對不同作物、不同災(zāi)情、不同生長階段制定細(xì)化的賠付方案。

      

      提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)效

      

      如何兜牢農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，關(guān)鍵在于提升服務(wù)體驗(yàn)，充分激發(fā)農(nóng)戶投保積極性。

      

      農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的涉及的地域面積大，承保、查勘、定損成本較高，農(nóng)險服務(wù)資源有限，機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并不容易。由此產(chǎn)生的理賠程序復(fù)雜、定損標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、賠付周期冗長等問題，在破壞投保農(nóng)戶服務(wù)體驗(yàn)的同時，也影響“安全網(wǎng)”作用的發(fā)揮。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》將推動完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，提高理賠服務(wù)質(zhì)效，最大限度提升投保農(nóng)戶獲得感。

      

      在一些地方，通過招標(biāo)確定的一家或少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)，承保了整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至區(qū)縣的農(nóng)險業(yè)務(wù)。這有助于攤薄機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本、防止農(nóng)戶重復(fù)投保，但也導(dǎo)致定損賠付節(jié)奏慢、服務(wù)質(zhì)量難以保障?！锻ㄖ诽岢?，原則上縣及縣以上區(qū)域不允許同一保險公司獨(dú)家經(jīng)營，逐步形成縣域內(nèi)以服務(wù)能力、農(nóng)戶滿意度為導(dǎo)向的適度競爭市場環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推動形成適度競爭的市場環(huán)境，既考慮到當(dāng)前實(shí)際情況，也著眼長遠(yuǎn)，有利于為農(nóng)戶提供更優(yōu)服務(wù)。

      

      針對提供服務(wù)的主體——承保機(jī)構(gòu)，保險監(jiān)管部門將對各層級保險公司進(jìn)行綜合考評。“加強(qiáng)對農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的綜合考評，有利于推動相關(guān)機(jī)構(gòu)不斷提升自身的經(jīng)營服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)險服務(wù)更好滿足農(nóng)戶需要，增強(qiáng)農(nóng)戶獲得感和滿意度。”李文中說。

      

      科技賦能，將為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提供重要動力?！锻ㄖ访鞔_，鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時性。

      

      在此過程中，承保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮重要作用。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2024）》顯示，2023年，保險公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術(shù)、AI識別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險信息數(shù)據(jù)共享平臺。

      

      李文中表示，農(nóng)險精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠離不開農(nóng)險信息與科技的支持，承保機(jī)構(gòu)還需加大研發(fā)投入，提升承保理賠的精準(zhǔn)性與時效性。下一步，應(yīng)加大應(yīng)收保費(fèi)清欠力度，保障農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，提升機(jī)構(gòu)承保積極性，引導(dǎo)保險公司不斷提升業(yè)務(wù)水平，進(jìn)一步提升政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)效。